Чем отличается созаемщик от поручителя

Нередко банки практикуют выдачу кредитов под поручительство или с привлечением созаемщиков. На первый взгляд может показаться что это тождественные понятия, но если хорошо разобраться, можно прийти к выводу, что это совершенно разные вещи.

Чем отличается созаемщик от поручителя, какая ответственность ложится на каждого из них при оформлении займа, расскажем в статье.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Когда доход заемщика недостаточный, банки для выдачи заемных средств предлагают клиентам привлекать созаемщиков. Такая практика позволяет при рассмотрении заявки учитывать совокупный доход обеих сторон. Привлечение же поручителя — гарантия стабильной и своевременной оплаты долга заемщиком. На сумму займа его доход не влияет, однако платежеспособность должна быть подтверждена соответствующими документами.

Отличия созаемщика и поручителя состоят в распределении долговых обязательств по кредиту.

Созаемщик на уровне с заемщиком обязан одновременно выполнять взятые обязательства, в то время, как поручитель, должен вносить платежи лишь в том случае, когда заемщик прекратил это делать.

Созаемщиком автоматически становится супруг, когда кто-либо из пары оформляет кредит и при этом они несут солидарную ответственность.

Поручителем же является лицо, которое будет нести субсидиарную ответственность, если заемщик перестанет выполнять долговые обязательства.

Согласно ГК РФ, при выдаче кредита с привлечением третьих лиц требуется оформление дополнительного договора как с поручителем, так и с созаемщиком.

В этом документе четко обозначены границы ответственности, которую несут стороны при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Права и обязанности созаемщика

Созаемщик приобретает все права на полученные средства либо на купленное имущество, если кредит был выдан с целью покупки чего-либо. Он несет солидарную ответственность, которая подразумевает оплату долга. В договоре банк прописывает как распределяются платежи между заемщиком и созаемщиком, однако ежемесячную плату в полном размере может вносить одна сторона, если так удобно всем участникам кредитных отношений.

Так созаемщик по ипотечному кредиту имеет одинаковые с заемщиком права на приобретаемую недвижимость, и зачастую в такой паре выступают оба супруга, оформившие ипотеку.

Созаемщик и заемщик — обладают равными правами при оформлении потребительского или ипотечного кредита

Права и обязанности поручителя

С поручителем все по-другому: он необходим, когда банк требует обеспечение по кредиту. Заработная плата и другие доходы этого участника кредитных отношений никак не влияют на сумму кредита, однако он должен иметь стабильный доход и быть платежеспособным. Если заемщик перестанет выполнять обязанности по оформленному договору, бремя кредита переходит к поручителю.

ответственное лицо по потребительскому кредиту может воспользоваться одним из двух вариантов:

• Погасить просрочку и продолжить вносить ежемесячные платежи согласно графику выплат.
• Досрочно выплатить задолженность.

Однако даже в случае погашения долга и выплаты процентов, поручитель не имеет никаких имущественных прав на объекты кредитования (в том числе и на объект недвижимости при ипотеке). Единственное, на что можно рассчитывать после выплаты займа, это на взыскание выплаченной суммы кредита с заемщика через суд. Для этого необходимо подать иск.

Важно! Банк имеет право требовать с поручителя погашение не только кредитной задолженности, но и штрафов, пени за несвоевременность или отсутствие ежемесячных выплат.

Поручительство по кредиту — серьезный шаг, поэтому прежде, чем на него согласиться, оцените все риски. А вот обстоятельства, которые освобождают от взятых ранее обязательств:

• Смерть заемщика;
• Внесение банком изменений в кредитный договор без предварительного согласования;
• Срок поручительства истек (истекает через год после прекращения выплат);
• Задолженность перешла к третьему лицу без письменного согласия ответственного лица (долг продан коллекторам).

Соглашаясь на поручительство каждый должен понимать серьезность возможных последствий. Ведь недобросовестные заемщики часто пользуются доверием и намеренно перестают выплачивать взятые ссуды, зная что эти обязанности переходят на другого.