Что делать, если нет денег платить за кредит?

Кредит дает возможность приобрести необходимый товар в нужный момент. Но переоценив силы и финансовые возможности, клиент может оказаться в долговой яме из-за невозможности вовремя или вовсе платить по счетам.

Закона, который предоставляет возможность гражданину не оплачивать кредит вовсе, нет. Но есть варианты, которые облегчают преодоление финансового кризиса. Какие методы наиболее эффективны для улучшения денежной ситуации — подробнее в материале.

Можно ли просто не платить за кредит?

В Законодательстве РФ отсутствует закон, который бы разрешал отказаться от оплаты кредита ввиду денежных трудностей. Смягчить ситуацию может как банк-кредитор, предоставив выгодные условия реструктуризации для заемщика, так и суд, признав заемщика банкротом.

Суд после рассмотрения иска кредитора может вынести одно из следующих решений:

• Полностью удовлетворить требования кредиторов, обязав заемщика вернуть долг вместе со всеми процентами и штрафными санкциями;
• Обязать физическое лицо частично возвратить долг.

Чтобы убедить суд в несостоятельности, ответчик должен предоставить документальное подтверждение того, что находится в сложном финансовом положении. Только официальные справки и документы будут приняты к рассмотрению.

Наказание

Если клиент отказывается оплачивать ссуду без веских оснований, он может пополнить список должников, привлеченных к уголовной ответственности. Такое решение может быть принято, если сумма долга перейдет черту в 1,5 миллионов рублей.

Стоит отметить, что без извещения кредитов и решения проблемы, задолженность будет расти за счет начисления пени за просрочку платежа. Кроме того, клиенту будут досаждать телефонные звонки и визиты коллекторов.

Также судебные приставы, которые контролируют процесс выплаты кредитных средств, могут забрать у заемщика недвижимость, изъять ценные вещи и заблокировать счета.

Самый оптимальный вариант для должника — принимать активное участие в решении проблемы и тогда суд вынесет максимально выгодное решение для всех участников процесса.

Чаще всего проблемы с неплательщиками решаются таким образом: происходит реализация имущества физического лица в счет погашения долга. Если имущества нет, доходы низкие или вовсе отсутствуют, должник может быть признан банкротом.

Что делать?

Законные способы устранения задолженности:

• Реструктуризация займа;
• Рефинансирование кредита;
• Отсрочка платежей;
• Банкротство физического лица;
• Оформление договора страхования.

К списку законных способов избежать начисление пени за просрочку выплаты и получить время в виде отсрочки причисляется обращение в судебное учреждение. Если клиент предоставит доказательства по отсутствию денег для оплаты ссуды, суд сможет смягчить наказание и продлить срок кредита, уменьшив при этом процентную ставку.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация займа — специальная программа, которая предоставляется тем банком, в котором был оформлен кредит в первый раз. В свою очередь клиент сможет изменить требования банка и переоформить кредит на более выгодных условиях.

Основаниями для оформления реструктуризации являются:

• Увольнение с работы;
• Смерть родственника;
• Потеря трудоспособности;
• Рождение ребенка;
• Вынужденный переезд;
• Снижение уровня платежеспособности по причине задержки зарплаты работодателем.

Применять реструктуризацию, в отличии от рефинансирования, необходимо в том случае, если есть пропущенные платежи и просрочки. Чтобы оформить пересмотр условий по кредиту, необходимо:

1. обратиться в ближайшее отделение банка;
2. в офисе организации заполнить заявление-анкету;
3. совместно со специалистом выбрать один из вариантов реструктуризации ссуды и предоставить полный пакет документов.

После этого банк рассмотрит заявку и выдаст окончательный вердикт.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита в ином банке, для погашения старого долга. Таким образом происходит перекредитование на более выгодных условиях. Важно понимать, что рефинансирование доступно только тем физическим лицам, у которых нет просрочек у прошлого кредитора. Так же оформить рефинансирование не смогут те, кто уже реструктуризировал ипотечный или потребительский долг у первого кредитора. Итак, рефинансирование позволяет заемщику:

• Объединить несколько кредитов в один;
• Уменьшить долговую нагрузку;
• Увеличить срок выплаты ссуды;
• Улучшить кредитные условия.

Чтобы оформить перекредитование, заемщику необходимо выбрать банк с наиболее выгодными условиями, написать заявление и предоставить полный список документов. Стоит отметить, что рефинансирование возможно в том случае, если:

• Совершено 6-12 платежей по старому долгу;
• До завершения действия соглашения осталось 3-6 месяцев;
• Отсутствуют просрочки;
• У заемщика положительная кредитная история.

После одобрения заявки, подписывается новый договор и переоформляются документы. Также переоформляются бумаги для перевода средств. После чего этап рефинансирования завершается и клиент приступает к выплате долга по новым обязательствам.

Отсрочка платежей

Отсрочка по платежу или кредитные каникулы — период, в течение которого на законном основании прекращается выплата займа. Согласно закону, отодвигать срок по выплате больше чем на три месяца нельзя.

В зависимости от финансового положения, заемщик может получить как полную, так и частичную отсрочку.

• Полная пролонгация позволяет клиенту в установленный срок полностью не платить долг.
• Частичная отсрочка также предусматривает отсутствие выплат по основной ссуде, но с сохранением обязанности оплачивать набежавшие проценты.

Причиной, по которой можно оформить кредитные каникулы, является ухудшение финансового положения из-за:

• Смерти близкого человека;
• Потери работы;
• Рождения ребенка;
• Развода;
• Получения инвалидности;
• Болезни, для лечения которой требуется крупная сумма денег;
• Пожара;
• Кражи имущества.

Чтобы воспользоваться возможностью отсрочки платежа, необходимо написать заявление и предоставить банку документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Банкротство физического лица — как способ не платить за кредит

Для реализации банкротства физическому лицу необходимо подать заявление в Арбитражный суд. Начало банкротства возможно в случае:

• Долга, превышающего полмиллиона рублей;
• Более трех месяцев просрочки по платежам;
• Признаков реального, не фиктивного и не умышленного банкротства.

Только суд может признать физическое лицо банкротом. Реализация финансового истощения выгодна, потому что:

• Прекращается начисление процентов, налогов и штрафов;
• Проводятся этапы по улучшению финансового состояния;
• Оформляется реструктуризация, за счет которой происходит погашение долга.

Важно! Помимо выгодных условий становления банкротом возникают последствия, включающие проблемы, связанные с получением будущих займов и занятий предпринимательской деятельностью. Негативный результат вследствие разорения физического лица будет действовать в течение 3-5 лет.