Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит?

В нынешних условиях экономической нестабильности отзывы лицензий у банков перестали быть редким удивительным явлением (список банков, которые могут закрыться в 2018 году здесь: ).

Периодически СМИ публикуют информацию о том, как вкладчики банка-банкрота штурмуют опустевшие офисы в надежде вернуть кровные. А как быть тем, кто наоборот, заключил с кредитным учреждением договор займа? Можно ли в связи с новыми обстоятельствами забыть о своем долге? Ответ на этот и иные сопутствующие вопросы будет представлен в этой статье.

Что делать с кредитом, если у банка отозвали лицензию?

Лишиться лицензии финансовая организация может по многим причинам:

• Реорганизация в виде присоединения, выделения или слияния – в таком случае ее активы и пассивы переходят к другому кредитному учреждению полностью или частично.
• Отзыв лицензии самим Центробанком по причине нарушения законодательства, снижении размера оборотных активов ниже установленного предела, недостаточности средств для продления лицензии и т.д.
• Банкротство. При недостаточности оборотных средств Центробанк может вначале принять решение о санации «обедневшего» банка. Затем, в случае неэффективности оздоровительной меры, ЦБ вправе отозвать лицензию окончательно и бесповоротно, ликвидировав кредитное учреждение – банкрот.

Итак, кредитный договор на руках, долг по нему еще довольно солидный, а сам кредитор прекратил существование. Как поступить добросовестному заемщику?

• Первым делом стоит установить, к кому перешли правомочия «лопнувшего» банка. При отзыве лицензий у кредитных организаций эта информация публикуется на портале ЦБ РФ.
  • Правопреемником может быть Агентство по страхованию вкладов, либо другая кредитная организация.
  • Если права банка-банкрота перешли к АСВ, то платежные реквизиты обязательно опубликуют на портале данной структуры.
• Как правило, при наличии правопреемников клиентам рассылаются уведомления с указанием всей актуальной информации и реквизитов, куда вносить денежные средства.
  • Информация о грядущих переменах может содержаться и на сайте банка до его закрытия.
  • Добросовестные финансовые учреждения, к примеру, Банк Москвы, детально публиковали на своих сайтах всю информацию, в том числе и о том, как должно происходить погашение кредитов после прекращения деятельности банка.
• При наличии уведомления нового кредитора либо данных о реквизитах для кредитных платежей на интернет-ресурсе все более или менее ясно. А как поступить, если такой информации нет?
• Если лицензия отозвана недавно, в банке, скорее всего, действует временная администрация.
  • Если это так, нужно письменно обратиться к временному управляющему и задать вопрос, кому в данный момент принадлежат права и обязанности кредитора.

Итак, банк-правопреемник установлен. Что дальше?

Необходимо получить там реквизиты для погашения долга, а также взять выписку по счету, по которому проходят кредитные выплаты. Дело в том, что в связи с отзывом лицензии некоторые операции могут быть просто не учтены и потеряны, а добросовестный клиент рискует омрачить свою кредитную историю, так как окажется неплательщиком, поскольку отзыв лицензии никак не означает возможно прекращения выплат на законном основании. Кредит нужно платить в привычном режиме, ни условия соглашения, ни ставка. ни срок изменению по такой причине не подлежат.

Куда платить долг?

Все зависит от того, по какой причине закрылся банк и насколько добросовестной оказалась его администрация по отношению к своим клиентам, долг возвращать придется. Если получено уведомление, содержащее реквизиты банка — правопреемника, следует вносить свои платежи в обычном порядке. Такая информация может быть изложена на портале бывшего кредитора.

Если правопреемником стало Агентство по страхованию вкладов, информация о платежных реквизитах также публикуется на сайте этой организации либо рассылается клиентам по почте.

Если уведомление получено не было, и ни одно из отделений банка не работает, нужно направить запрос о платежных реквизитах заказной почтой по адресу временной администрации.

Узнать адрес можно на сайте ЦБ.

А как быть, если клиент направил запрос временной администрации, срок платежа подходит, а управляющий по-прежнему молчит?

Тогда просто продолжайте выплачивать долг по имеющимся реквизитам, непременно сохраняя все платежки. Если впоследствии возникнут претензии, при наличии этих документов они легко оспоримы.

Есть и альтернативный вариант – вносить деньги на депозит нотариуса. В таком случае обязанность по уведомлению новых кредиторов о своевременном гашении кредита ляжет на его плечи. Однако за такую услугу придется заплатить по установленным тарифам.

Могут ли быть внесены изменения в кредитный договор?

Условия погашения кредита, если у банка отозвали лицензию, должны оставаться прежними.

Это правило содержит ст. 310 ГК РФ, устанавливающая недопустимость одностороннего изменения обязательств. Тем не менее, заемщику могут предложить перезаключить договор.

Как правило, новые кредиторы используют всяческие уловки, пытаясь выставить предлагаемые условия в максимально привлекательном свете. Однако быстро соглашаться на это не стоит. Следует попросить в банке образец нового договора для детального изучения, а лучше всего – воспользоваться услугами компетентного юриста и обсудить с ним детали.

И помните – никто не вправе принудить вас к перезаключению договора. Если условия новой сделки клиента не устроят, кредитный договор будет действовать в порядке, согласованном его сторонами ранее.