Как реструктуризировать ипотеку в банке?

Многие люди решают квартирный вопрос с помощью ипотеки, но в какой-то момент может оказаться, что заемщик не в состоянии вносить платежи вовремя и в полном объеме. В таком случае нередко проводится реструктуризация ипотеки. Эта программа позволяет уменьшить нагрузку на плательщика за счет изменения условий ипотечного договора.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

В последние годы программа, позволяющая осуществить реструктуризацию ипотеки, является востребованной. Она дает возможность перезаключить договор с кредитной организацией на более лояльных для клиента условиях.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования состоит в том, что она проводится в том же кредитном учреждении, где и была взята ипотека.

Рефинансирование кредита может производиться в любом банке, который предлагает более низкую процентную ставку.

С одной стороны может показаться, что банку не выгодно менять условия договора, но это ошибочно. Долг при реструктуризации не уменьшается, но кредит растягивается на более продолжительное время. Реструктуризация долга дает банку возможность избежать длительных судебных разбирательств, которые связаны с взысканием задолженности. Самое главное для заемщика – вовремя обратиться в банк и написать заявление.

Условия Сбербанка

Надо сказать, что процедура проводится не в каждом банке. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке сегодня не осуществляется, но финансовое учреждение готово предложить программу по рефинансированию ранее взятого кредита на привлекательных условиях. Программа доступна и тем заемщикам, которые оформили ипотечный договор в другом банке. Рефинансирование осуществляется на следующих условиях:

• Процентная ставка – от 10,9%. Такая ставка действует в том случае, если заемщик застраховал жизнь и здоровье;
• Сумма – от 300000 рублей;
• Срок – до 30 лет;
• Комиссия отсутствует;
• Справка о ссудной задолженности в другом банке не требуется;
• Не нужно согласие изначального кредитора на последующую ипотеку.

Реструктуризация с помощью государства

С 2009 года в России действовала программа по реструктуризации ипотеки с помощью государства. Программа была направлена на поддержание заемщиков и позволила в значительной мере сократить задолженность по кредитам.

Действие программы имело ограниченные временные рамки, и в этом году она приостановлена, но у граждан России есть возможность частично погасить ипотеку материнским капиталом, прибегнуть к военной ипотеке и воспользоваться другими программами, подготовленными государством.

Причины для реструктуризации

Ипотечный договор подразумевает регулярные выплаты в течение длительного срока. На протяжении этого срока у гражданина могут возникнуть определенные жизненные обстоятельства, которые потребуют пересмотра условий ипотечного соглашения. Среди наиболее частых причин для реструктуризации ипотеки значатся:

• Увольнение с работы;
• Рождение ребенка;
• Уменьшение заработной платы;
• Призыв в армию;
• Болезнь близких или самого заемщика;
• Необходимость содержать родственника, являющегося нетрудоспособным;
• Смерть кормильца;
• Стихийное бедствие, повлекшее порчу имущества;
• Другие незапланированные траты.

Независимо от того, какая причина привела к необходимости пересмотреть условия ипотечного кредитования, процедура реструктуризации долга не может быть инициирована без предоставления доказательств временной неплатежеспособности. Если речь идет о болезни заемщика, либо его родственника, потребуется справка из медицинского учреждения. Когда отсрочка платежей необходима по причине смерти кормильца, банку нужно представить свидетельство о смерти.

Банк гораздо охотней идет навстречу ответственному заемщику, у которого не было просрочек. Вовремя написанное заявление с просьбой о пересмотре соглашения поможет избежать штрафов и пени. К примеру, при рождении ребенка банк может предоставить отсрочку платежей на год. В течение этого года пеня и штрафы не будут взиматься с клиента.

Особенности подачи заявления

Как только клиент понимает, что дальше он не способен выплачивать долг в установленных банком размерах, он должен обратиться в финансовое учреждение и подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Документ должен содержать просьбу об изменении графика платежей.

Заявление на реструктуризацию оформляется в свободной форме, но есть определенные требования, которые нужно учитывать.  Документ непременно содержит:

• Номер ипотечного договора;
• Дату, когда была предоставлена ипотека;
• Сумму;
• Дату, с которой клиент начал вносить платежи;
• Размер погашенного долга;
• Остаток долга;
• Дату, с которой заемщик перестал выполнять обязательства по соглашению;
• Причину, по которой возникли финансовые затруднения;
• Способ реструктуризации.

Образец заявления на реструктуризацию

К наиболее распространенным способам реструктуризации относят:

• Продление срока ипотечного кредитования;
• Уменьшение штрафов;
• Изменение порядка внесения платежей.

Каждый банк применяет свои виды реструктуризации, о них стоит узнать заранее, обратившись в кредитную организацию, с которой вы заключали договор. Для того чтобы кредитор согласился пересмотреть условия, необходимо аргументировать причины, которые привели к необходимости воспользоваться программой, и предоставить полный пакет документов для реструктуризации ипотеки. Он включает:

• Паспорт гражданина РФ с регистрацией;
• Заявление (анкету);
• Трудовую книгу;
• Справку с последнего места работы – 2-НДФЛ;
• Медицинские и другие справки, подтверждающие причины, повлекшие неспособность выплачивать долг.

Заявление вместе с документами подается в банк при личном обращении, либо заказным письмом с уведомлением по почте. Некоторые банки, например, Сбербанк, позволяют заполнить анкету на сайте.

Алгоритм действий для реструктуризации ипотеки следующий:

1. Для начала необходимо ознакомиться с информацией, которая представлена на сайте банка по этой процедуре;
2. Затем вы заполняете анкету и прикладываете документы;
3. При необходимости специалист из банка свяжется с вами и попросит представить дополнительные документы;
4. Потом потребуется дождаться решения;
5. Если решение будет положительным, заемщика пригласят в офис для подписания документа.

Иногда при просрочках банк сам может предложить провести реструктуризацию ипотеки, но на наиболее выгодных для учреждения условиях. Дожидаться этого не стоит, напишите заявление заранее.

Причины для отказа в реструктуризации

Как правило, банк идет на уступки добросовестным клиентам. А вот наиболее частой причиной для отказа в реструктуризации ипотеки является плохая кредитная история. Многие клиенты обращаются с заявлением тогда, когда неоднократно нарушили условия договора и получили штрафы. Именно такие лица рискуют получить отказ.

Большинство банков не проводит реструктуризацию ипотеки для заемщиков, просрочивших платежи более, чем на 90 дней.

Последствия реструктуризации

Реструктуризация ипотеки имеет определенные последствия причем, как положительные, так и негативные. Среди плюсов стоит отметить:

• Снижение ежемесячных взносов или отсрочка внесения платежей;
• У гражданина есть возможность сохранить хорошую кредитную историю;
• Появляется возможность избежать штрафа, а также пени;
• Нет угроз судебного иска, передачи долга коллекторам и психологического давления на заемщика.

Достоинством реструктуризации является то, что перерасчет по кредиту производится по дате подачи заявления, а не с того момента, когда банком было принято положительное решение по запросу.

У реструктуризации есть и минусы:

• Как правило, изменение кредитных условий будет невыгодным для клиента;
• Общий долг увеличивается;
• При затянувшемся финансовом кризисе, может наступить банкротство.

Прибегая к реструктуризации ипотеки, важно понимать, что банк никогда не будет в проигрыше. Несмотря на то, что ежемесячный платеж уменьшается, снижается ставка по ипотеке, увеличивается срок ипотечного кредитования. Если по графику вы должны были погасить долг перед банком за 5 лет, то он может растянуться на 10 лет, и переплаты вырастут в разы.

Тем не менее, программа является весьма удобной для людей, у которых возникли временные финансовые трудности, но они хотят избежать просрочек, судов и давления коллекторов. Если реструктуризация в вашем банке невозможна, стоит прибегнуть к рефинансированию ипотеки в любом другом банке, который предлагает такую программу.