Что такое кредитные каникулы и как их оформить в банке

Оформление кредита — большая ответственность, так как заемщик должен правильно рассчитать собственные силы и не переоценить возможности.

Банки прежде, чем выдать кредит, оценивают финансовое состояние потенциального клиента, изучая его доходы. Так получить максимальную сумму без предоставления обеспечения в виде залогового имущества практически невозможно. В финансовой организации расчет ведется таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа вместе с процентами составлял не более 50% заработка заемщика (если привлечены созаемщики, то сумма заработных плат суммируется). Если имеется залоговое имущество, то максимальная сумма кредита составит до 85% стоимости объекта.

Но, что делать, если кредитное соглашение заключено, а размер заработной платы изменился? О том, что предпринять в случае ухудшения финансового состояния поговорим далее.

Что такое кредитные каникулы?

Финансовые организацию понимают, что никто не застрахован от потери работы, получения травмы или других обстоятельств, способных оказать влияние на размер доходов. Так многие банки РФ сегодня прописывают в кредитном соглашении такой пункт, как возможность оформить кредитные каникулы.

Что это?

Кредитные каникулы — дополнительная услуга банка (не является обязательной и не может быть затребована заемщиком под угрозой обращения в суд при неудовлетворении заявления), которая подразумевает предоставление заемщику полной или частичной отсрочки по выплатам долга.

• Полная отсрочка позволяет в течение установленного времени не вносить никакие платежи по долгу, при этом штрафы за просрочку не начисляются. Происходит заморозка долга.
• Частичная отсрочка означает необходимость в ежемесячной выплате лишь процентов по кредиту.

Кто имеет право на кредитные каникулы?

Данная услуга не является обязательной, а лишь представляет собой одну из форм реструктуризации долга. Чтобы получить кредитные каникулы физическое лицо — заемщик должно предоставить документальные доказательства ухудшения финансового положения. Это могут быть:

• трудовая книжка с пометкой об увольнении;
• рождение ребенка;
• справки, доказывающие временную нетрудоспособность (получение производственной травмы, серьезная болезнь, требующая дорогостоящего лечения);
• инвалидность;
• справка о потере близкого человека.

Получить кредитные каникулы может любой заемщик, который докажет, что его финансовое положение сильно ухудшилось в сравнении с доходами, которые он демонстрировал на момент оформления кредита.

Оформить отсрочку можно при наличие просрочки не более, чем в 1-3 месяца.

Как оформить кредитные каникулы в банке?

Итак,  когда принято решение о необходимости получения некоторой паузы графике погашения долга, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. В нем указывается номер  соглашения и требования. К заявлению физическое лицо должно приложить документальные доказательства ухудшения материального положения. Чем больше будет справок, тем выше шансы на получение положительного ответа от банка.

Срок рассмотрения заявки составляет 3-5 дней. Подать ее онлайн не предоставляется возможным — это дополнительная услуга банка. Так же важно предварительно убедиться, что вы имеете право на кредитные каникулы, то есть соответствующая возможность указана в соглашении.

Важно понимать, что получить одобрение на полные каникулы практически невозможно. Хотя если и удастся получить такую отсрочку она будет недолгой.

Кредитные каникулы, как правило, предоставляются на срок до 3 месяцев. Взять их можно 1-3 раза за весь срок действия соглашения.

Плюсы и минусы

С одной стороны кажется, что оформить кредитные каникулы крайне выгодно, ведь можно некоторое время не платить долг. За этот период, вероятно, получится найти работу, если причина временной неплатежеспособности была в увольнении. Так же можно успеть восстановиться после травмы или болезни, если они послужили основанием для пропуска работы и соответственно снижения заработка.

Однако данная услуга содержит и негативные стороны. К примеру, при оформлении кредитных каникул общий срок выплаты долга редко продливается, следовательно, после возобновления графика платежей ежемесячная сумма будет увеличена из-за прибавки к ней долга за пропущенные месяцы.

Так же следует понимать, что получить одобрение полных каникул, то есть на несколько месяцев избавиться от необходимости платить проценты и тело долга, практически невозможно. Банки, как правило, одобряют заявления лишь на частичный финансовый отпуск. А это означает, что выплачивать проценты (а они обычно немаленькие!) заемщику все же придется.

Также есть вероятность, что за включение такой услуги в кредитное соглашение банк потребует некоторую дополнительную плату (навязывание страховки по кредиту не напоминает?). Объяснение будет простым: при необходимости вы получите возможность несколько раз за весь срок получить «финансовый отпуск».

Альтернативный вариант получить отсрочку платежей

Итак, мы выяснили, что сама услуга «кредитные каникулы» только кажется невероятно выгодной, а на самом деле может еще сильнее усложнить положение субъекта. Гораздо правильнее оформить реструктуризацию кредита в банке, с которым заключено соглашение.

Реструктуризация подразумевает изменение условий соглашения с целью снизить кредитное бремя при необходимости. Основаниями для пересмотра договора могут:

• потеря работы,
• рождение ребенка,
• болезнь,
• ДТП и т.д.

При подаче заявления на реструктуризацию важно предоставить полный пакет документов, подтверждающих ухудшение финансового положения (справки, трудовая книжка, декларации о доходах и т.д.)

Важное преимущество реструктуризации заключается в том, что есть возможность увеличить срок выплаты и снизить необходимый к оплате размер ежемесячного долга. Так же можно получить понижение процентной ставки или даже помощь от государства для погашения части долга по ипотеке.

Если в реструктуризации было отказано, следует искать финансовую организацию, которая согласится рефинансировать кредит. Однако здесь важным условием является погашение всех просрочек. Подробнее о том, как рефинансировать ипотечный долг в Сбербанке можно узнать здесь.