Кто платит кредит после смерти заемщика?

Не все знают, что наследственная масса – это не только активы покойного (недвижимость, движимое имущество, ценные бумаги, дорогие ювелирные изделия), но и пассивы, включающие долги перед банками и прочими кредиторами.

Как поступить наследникам с непогашенной задолженностью усопшего? Всегда ли обязательства по ее уплате переходят по наследству? Рассмотрим правовой режим долгов наследодателя подробнее.

Закон о выплате кредита после смерти заемщика

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено следующее:

«после смерти наследодателя к наследникам переходит солидарная обязанность по оплате его долгов, в том числе и перед кредитными организациями. Исключение могут составить лишь долги, связанные с личностью покойного, к примеру, алиментные обязательства».

Что касается банковских долгов, то выводы судов в данной ситуации едины: этот вид задолженности не является связанным с личностью и подлежит переходу по наследству. Следовательно:

Наследники платят за долги по кредиту умершего человека

Порядок погашения долга

Учитывая сказанное, можно подытожить: долги умершего наследодателя должны платить те лица, которые получили по наследству его активы.

Статья 1175 ГК РФ регламентирует порядок уплаты наследниками долгов умершего. Так доля каждого зависит от размера приобретенного наследства. Таким образом, родственники покойного обязаны платить по его долгам не всегда, а лишь в случае принятия наследства в общепринятом порядке.

Если же свои активы наследодатель завещал иному лицу, то и обязанность по оплате его долгов переходит к наследнику не из числа кровных родственников.

Освобождаются близкие покойного от бремени его пассивов и в случае, если по каким-то причинам они не приняли наследство (отказались от его принятия).

Другой важный вопрос, связанный с недвижимостью — оформление аккредитива при ее покупке. Об условиях Сбербанка можно узнать тут: 

Платят ли поручители?

Правовое положение поручителя в случае смерти основного заемщика выглядит несколько иначе.
Статьей 267 ГК РФ регламентирована ответственность поручителей при смене основного заемщика. Согласно данной норме, если изменился основной заемщик по кредитной сделке, поручительство продолжается лишь в двух случаях:

• Когда поручитель соглашается оставаться таковым по отношению к новому должнику.
• Если договором поручительства предусмотрено, что оно продолжается и при изменении основного заемщика.

Под действие этой статьи попадает и ситуация, когда смена основного заемщика произошла по причине его смерти и перехода долговой нагрузки к наследникам (Пленум ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Если наследники не приняли наследство либо вовсе отсутствуют, таковое признается выморочным, т.е. его наследует муниципальное образование по месту открытия наследства. При таких обстоятельствах банку-кредитору надлежит обратиться в суд с иском к выморочному имуществу наследодателя.

Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?

Учитывая сказанное, поручитель не обязан выплачивать долг покойного получателя кредита, если:

• Он не согласен представлять поручительство за наследников должника;
• Договор не содержит условия о том, что поручительство предоставляется за любых новых заемщиков.

Если же поручитель соглашается ручаться за наследников усопшего, либо если договором предусмотрена его ответственность за новых заемщиков, поручительство продолжает действовать в установленных пределах.

Проценты

Как происходит начисление процентов по кредиту после смерти заемщика?

Банк исправно начисляет все установленные договором проценты на денежные средства, полученные в кредит. Как только выплаты по кредиту прекращаются, начисляются также пени и штрафы.

Многие наследники пытаются возразить: «свидетельство о наследстве получено только спустя несколько месяцев после смерти получателя кредита, с этого времени и переходит обязанность по уплате долга».

Однако в статье 1152 ГК РФ сказано, что момент принятия наследства – не дата выдачи свидетельства, а дата его открытия, то есть день смерти наследодателя.

Таким образом, банк вправе требовать не только уплату срочного долга и процентов, но и всех образовавшихся просрочек, включая штрафы и пеню.

Можно ли как-то это оспорить?

Понятно, что добросовестных наследников, скорее всего, не устроит положение вещей, когда они наследуют не только долги, но и штрафы по ним. И выход есть! В силу ст. 333 ГК РФ, неустойки подлежат снижению, если таковые очевидно несоразмерны негативным последствиям просрочки.

В таком случае в суде следует упомянуть о том, что просрочка уплаты долга, произошедшая не по вине новых должников, а по причине смерти наследодателя, не принесла кредитному учреждению существенного ущерба, да и вообще не сказалась каким-либо образом на его финансовом положении.