Можно ли попросить отсрочку платежа по кредиту?

Согласно статистическим данным более 25% жителей России обременены кредитными обязательствами перед финансовыми учреждениями. Из этого числа, около 75% заемщиков выходят на просроченную задолженность, либо не вносят денежные средства за кредит вовсе.

Что делать, если нечем платить за кредит и как избежать просрочек и штрафов, расскажем далее.

Как сделать отсрочку платежа по кредиту?

В связи с частыми нарушениями требований по договору, кредиторы стали более лояльны к своим клиентам. Даже те финансовые организации, в договоре у которых, не предусматривался мораторий, пересмотрели пункты ДКБО и подключились к программе реструктуризации долга, суть которой увеличить срок кредитования и снизить объем ежемесячных платежей. (Больше о том, что такое реструктуризация ипотеки здесь: )

Крупнейшие финансовые компании такие как, Сбербанк, ВТБ банк, Почта Банк готовы своим заемщикам реструктурировать долг и сделать кратковременное приостановление оплаты от одного месяца до нескольких. А, Ренессанс кредит, например, готов пойти на уступки только в тех случаях, когда у заемщика подключена страховая программа.

Большую роль в решении банка по пропуску платежа будет играть кредитный рейтинг клиента. Он должен быть положительным и не содержать просрочек по платежам.

Рассмотрим пример поведения клиента Сбербанка, у которого оформлена там ипотека и нет возможности вовремя вносить платежи согласно условиям договора. 

• незамедлительно оповестить финансовую организацию об ухудшении финансового положения;
• посетить любое отделение со своим паспортом;
• по предоставленному операционистом образцу, написать заявление, с указанием причины, по которой запрашивается отсрочка (важно иметь при себе документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: справки из больницы о болезни и необходимости дорогостоящего лечения, трудовая книжка с пометкой об увольнении не по собственному желанию и т.д.).

Далее кредитный комитет в кротчайшие сроки рассмотрит анкету и вынесет решение. Срок рассмотрения заявления на реструктуризацию долга по ипотеке в среднем занимает 14 рабочих дней.

При положительном решении, банк отсрочит выплату основного долга. При одобрении реструктуризации предоставит клиенту ДКБО с новыми условиями на ознакомление и подпись.

В ВТБ банке получение отсрочки предполагает совершение действий по аналогичному алгоритму. Только не стоит забывать о «Кредитных каникулах» данной организации. Услуга доступна 1 раз в год, и допускает пропуск платежа в течение 1 месяца. Ее стоимость для клиента составит 10% от размера платежа, но не менее чем 1199 рублей.

Основания

Стоит отметить, что любая просьба о длительной отсрочке и реструктуризации должна быть документально подтверждена, т.к. между банком и заемщиком заключен договор, условия которого нельзя изменить только по желанию одной из сторон (соответственно, если банк изменил условия кредитного договора без согласования с заемщиком, можно смело подать на банк в суд.).

Реструктуризация и отсрочка возможна в следующих ситуациях:

1. Увольнение с работы: ликвидация предприятия, сокращение рабочего штата; добровольно поданное заявление об уходе, в этот пункт не входит;
2. Понижение/задержка заработной платы;
3. Временная или постоянная нетрудоспособность: инвалидность, серьезное заболевание;
4. Чрезвычайное происшествие;
5. Высокая долговая нагрузка;
6. Выход в декрет, смерть супруга/супруги;
7. А также ситуации, не вошедшие в вышеперечисленный список.

Каждая анкета рассматривается специальной комиссией в индивидуальном порядке.

Необходимые документы

В независимости от основания, при необходимости в отсрочке или реструктуризации долга необходимо подать в банк:

1. составленное заявление на отсрочку платежа по кредиту (бланк для заполнения выдают в банке);
2. паспорт;
3. документ, подтверждающий финансовое состояние за последние 6 календарных месяцев;
4. документы, подтверждающие официальное трудоустройство.
5. А также дополнительные документы исходя из причины. Это могут быть:
6. справка с биржи труда, бухгалтерии по месту работы (о задержке выплаты зарплаты),
7. справка о временной нетрудоспособности из больницы,
8. кредитные договоры с другими финансовыми организациями (если у заемщика большое количество открытых кредитов, он может оформить рефинансирование, подразумевающее объединение нескольких займов в один, так как отсрочка по такой причине подтверждается редко),
9. свидетельство о смерти (о рождении).

Срок

Финансовые организации могут предложить клиентам разные сроки отсрочки. Они могут варьироваться от нескольких дней до нескольких лет.

Сбербанк выставляет следующие условия:

Отсрочка платежа по кредиту на год, а также до двух лет. Итоговый вариант будет зависеть от срока договора. При подтверждении отсрочки в Сбербанке (не зависимо от срока) клиент получит возможность не оплачивать основной долг, но на проценты по кредиту это условие не распространяется. Их оплата должна производиться каждый месяц.

У ВТБ Банка имеется услуга реструктурирования кредита, но похвастаться предоставлением длительной отсрочки он не может, только 1 месяц или 30 дней по программе «Кредитные каникулы». Кредитные каникулы активируются без каких-либо подтверждающих документов, достаточно только заранее оповестить банк о желании использовать данную опцию. О том, насколько выгодны кредитные каникулы читайте в статье: 

Преимущества и недостатки отсрочки платежа по кредиту

Плюсами, несомненно, будут являться:

• сохранение положительного кредитного рейтинга;
• сбережение денежных средств, которые могли уйти на оплату неустоек и пени, в случае просроченных платежей;
• индивидуальные условия кредитования.

Но и прежде чем оформить отсрочку, нужно хорошо подумать, ведь она имеет и свои минусы:

• запрос вспомогательной документации;
• трата времени на ее сбор;
• переплата – в случае реструктуризации увеличивается срок кредитования, но снижается ежемесячный процент. хотя по итогу клиент платит в банк сумму большую, чем была изначально назначена по договору.

Получить одобрение реструктуризации крайне сложно, так как такая процедура не выгодна банку. Чаще всего клиентам предлагают активировать кредитные каникулы, так как в этом случае банк остается в выигрыше.