На что имеют право коллекторы по закону

Многих россиян сегодня пугает слово «коллектор», которым называют специалистов, занимающихся обеспечением возврата долга. Вокруг профессии существует немало мифов, поэтому чтобы избежать всех неприятных моментов и знать, как себя вести с взыскателем, необходимо разобраться, на что имеют право коллекторы по закону, а когда следует жаловаться на их действия.

Кто такие коллекторы?

Коллектор – это человек, который занимается возвратом долгов в рамках закона. Его цель заключается в том, чтобы повлиять на неплательщика и заставить его вернуть задолженность. У таких людей есть определенные права, регламентированные законом, а также множество ограничений.

Обычно коллекторы сотрудничают с крупными кредитными организациями и микрофинансовыми компаниями. Сегодня коллекторы работают по двум схемам:

• Они выкупают долг у банка. При этом банк списывает разницу как потерю, а вот коллекторское агентство старается вернуть полную сумму задолженности;
• Бывает так, что договор между заемщиком и банком не аннулирован, коллектор работает на банк и старается обеспечить регулярные платежи по кредиту.

Взысканием долга может заниматься один человек или целая организация (встречается гораздо чаще). Заставить кого-то вернуть долг не всегда возможно, поэтому для взыскания задолженности привлекаются психологи, а также аналитики и люди угрожающего вида для силовой поддержки.

Это совсем не означает, что взыскатель, во что бы то ни стало должен запугать должника. Часто банки продают безнадежные долги, которые очень трудно вернуть в силу тяжелого материального положения человека. И коллекторы выступают в роли консультантов, которые подсказывают, где можно взять денег взаймы, у кого из родственников попросить денег, куда пойти работать.

По закону коллекторы не могут физически воздействовать на неплательщика и запугивать его.

Основания для передачи долга коллекторам

По закону банки вправе передавать долг коллекторам. В статье 382 Гражданского кодекса указано, что банк не может передавать долг без согласия заемщика, но в каждом кредитном договоре прописано автоматическое согласие клиента на передачу долга. И если человек захочет оспорить этот пункт договора, кредит не выдадут.

Законодательство не определяет четких временных отрезков, когда может происходить продажа долга, но можно спрогнозировать, что будет, если человек, оформивший кредит, перестает вносить платежи и начнет накапливать задолженность:

• В течение 2 месяцев банк пытается решить вопрос по задолженности самостоятельно;
• Потом он передает долг коллекторам, но на некоторое время (обычно 3 месяца);
• Если вопрос так и не был решен, долг уходит в другое агентство на 3 месяца;
• Затем возможен суд, он продлится еще 2 месяца;
• Далее следует взыскание приставами.

Через 1,5-2 года долг окажется проданным. Для этого заключается договор цессии. По сути, банк имеет право продать долг уже через неделю просрочки, такое право кредитора прописано в статье 393 ГК РФ.

Основные положения закона о коллекторах

В России коллекторские агентства начали появляться более 15 лет назад. За это время их права никак не регламентировались законом. Взыскатели нарушали рамки правового поля, многие должники столкнулись с порчей имущества, хамством, угрозами и телесными повреждениями.

Впервые государственные органы власти установили границы для деятельности коллекторов в 2016 году. Тогда был принят Федеральный закон, ограничивший взаимодействие с должниками звонками в определенные периоды, перепиской и встречами.

1 января 2018 года государство приняло Закон о коллекторах №230, согласно которому кредиторы не могут звонить со скрытого номера или отправлять СМС.

Должники получили право отказаться от взыскателей, если те ведут себя слишком назойливо. Закон официально разрешает коллекторам заниматься взысканием долгов, но с некоторыми ограничениями.

Нормативный акт содержит 4 раздела. Он:

• Определяет термины, разъясняет сферы применения положения;
• Описывает то, как должна проводиться сделка между двумя сторонами;
• Содержит ряд требований к коллекторским агентствам и их деятельности;
• Включает завершающие положения с данными о вступлении закона в силу.

На что имеют право коллекторы?

По закону (статья 7 Федерального закона 230-ФЗ), регламентирующему действия коллекторов, они имеют право на:

• Общение с должником при его согласии;
• Напоминание о долге и рассказы о том, какие последствия ждут должника, если кредит не будет погашен;
• Текстовые и голосовые сообщения могут отправляться не чаще, чем 2 раз за день, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц;
• Встречи должны случаться не чаще 1 раза в неделю;
• Телефонные звонки – не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
• Звонки могут происходить только в дневное время, а именно с 8 утра до 10 вечера, а в выходные – с 9 утра и до 8 вечера.

В самом начале сотрудничества взыскатель обязан направить должнику письменное уведомление о том, что дело передано из банка в агентство. Взаимодействие может осуществляться через телефон, при личных встречах, с помощью СМС, почтовых отправлений.

Запрещенные действия

Существуют запрещенные действия, которые коллекторы не имеют права совершать по закону. Запрещено:

• Применять по отношению к неплательщику физическую силу;
• Угрожать применением силы и убийством;
• Оскорблять честь и достоинство;
• Уничтожать, повреждать имущество;
• Лгать о том, что грозит уголовная ответственность и искажать размер суммы долга;
• Передавать информацию о кредите третьим лицам, будь это работодатель, знакомые или родственники;
• Звонить вне установленного законом времени;
• Распространять о должнике неправдивую информацию и клеветать;
• Вторгаться в жилье, не получив разрешения;
• Обращаться каким-либо способом (включая разрешенные по закону) к несовершеннолетним должникам или несовершеннолетним родственникам должника, к инвалидам;
• Звонить коллегам по работе должника;
• Описывать имущество (этим занимаются только приставы и исключительно по решению суда).

При желании неплательщик может через 4 месяца после задолженности направить кредитору уведомление о том, что он отказывается взаимодействовать с коллекторами. После это кредитор вправе подать в суд, но чаще всего взыскатели начинают звонить родственникам, знакомым и поручителям, что запрещено законом. В этом случае можно жаловаться на коллекторов.

Как пожаловаться на коллекторов?

Если коллекторы применяют противоправные методы, действуют не по закону, превышая свои права и полномочия, должник может пожаловаться на них. Обратиться с письменным заявлением можно в:

• Полицию;
• Прокуратуру;
• Суд.

Важно понимать, что от угроз убийством, а также избиения, попыток вломиться в квартиру, защищает не «Закон о коллекторах», а «Уголовный кодекс». Помните о том, что у вас такие же права, как и у кредитора, и никто не может нарушать их.

Сбор доказательств

Если жизни человека либо имуществу угрожают, коллекторы нарушают права и действуют не по закону, он может тут же вызвать полицию. Многие должники жалуются, что в полиции отказываются принимать заявление. В таком случае можно подать заявление в суд, но для этого потребуются доказательства. Чтобы собрать их необходимо:

• Использовать диктофон при личных беседах с представителем коллекторского агентства;
• СМС с угрозами сохранять в памяти телефона;
• Вызывать полицию каждый раз, когда коллекторы пытаются попасть в квартиру;
• Фотографировать испорченное имущество;
• Фиксировать побои и привлекать очевидцев, в том числе соседей, ставших свидетелями коллекторского беспредела.

Если коллекторы заявили, что намерены прийти, беседуйте через дверь, предварительно оповестив соседей, чтобы они слушали разговоры. Также попросите родственников или соседей звонить в полицию при первых же звуках начавшейся потасовки.

Даже если у человека большая заложенность, коллекторы не имеют права угрожать ему.

Подача заявления в полицию

Когда коллекторы ведут себя не по закону, должник имеет право написать заявление в полицию. Заявление пишется в свободной форме, но обязательно нужно указать:

• Фамилию, а также имя и отчество участкового;
• Реквизиты отделения полиции;
• Данные заявителя;
• Описание действий коллекторов;
• Правовая ссылка (на Уголовный кодекс);
• Требование пресечь полномочия коллекторов;
• Список прилагаемых документов и доказательств.

Образец заявления на коллекторов

При оформлении заявления учтите, что описательная часть, связанная с действиями коллекторов, должна быть в строгой хронологической последовательности, без нецензурных слов и эмоциональной окраски. Жалоба составляется в деловом стиле.

В заявлении детально опишите, когда и как были нарушены права. Возьмите распечатку звонков у сотового оператора, приложите к заявлению имеющиеся доказательства. Копия заявления должна быть отправлена в коллекторское агентство. Часто это охлаждает пыл взыскателя. Даже, если дело не будет возбуждено, обычно заявление приводит к ожидаемому эффекту.

Подача заявления в прокуратуру

Если заявление в полицию не принесло плоды, можно обратиться в прокуратуру. Будет проведено разбирательство относительно того, нарушали ли коллекторы закон, имели ли они право на определенные действия или нет. К заявлению в прокуратуру приложите копию заявления в полицию, в банк или коллекторское агентство. Перед подачей заявления в прокуратуру желательно проконсультироваться у юриста.

Жалоба в прокуратуру пишется в свободной форме, она содержит такие же данные, как и заявление в полицию. Образец здесь.

Все жалобы о коллекторах и нарушении ваших прав составляйте в нескольких экземплярах.

1 копия остается у заявителя, другая направляется взыскателям задолженности, третья – в прокуратуру. Подать жалобу можно несколькими способами:

• В канцелярии при прокуратуре;
• Заказным письмом с последующим уведомлением;
• Во время личного приема у прокурора;
• Через ящик для подачи гражданами обращений.

По результату проверки прокуратура может сама инициировать подачу иска в суд. Если решение прокуратуры не удовлетворит заявителя, он может подать иск в суд.

Заключение

Права коллекторов по закону ограничены в том, что касается частоты взаимодействия с должником и степени возможного воздействия. Если правоохранительные органы признают, что взыскатели нарушали нормы закона, это может повлечь за собой определенные последствия. Они зависят от вида нарушения и его тяжести:

• Если агентство нарушило режим работы, например, звонками в неположенное время, это может грозить штрафом;
• Разглашение информации о задолженности и должнике соседям, сослуживцам и другим третьим лицам – штраф 300000 рублей;
• Незаконное собирание информации и распространение сведений о частной жизни – 200000 рублей;
• Проникновение в жилище должника – лишение свободы на 3 месяца и штраф 40000 рублей;
• Проникновение в жилище с насилием – 2 года заключения;
• Хулиганские действия – срок до 5 лет.

Просрочка выплат по задолженности не означает, что человека можно запугивать, оскорблять или применять физическое насилие. Записывайте разговоры с коллекторами и демонстрируйте знание законов. При необходимости обращайтесь за помощью к юристам.