Какая разница между аннуитетными платежами по кредиту и дифференцированными

Кредитные обязательства имеет большинство российских граждан со средними доходами. При невозможности рассчитаться за крупные покупки единовременно денежные займы в кредитных и иных финансовых организациях выглядят настоящим спасением.

Однако при подписании договоров займа редкий клиент задумывается о порядке его погашения. В том числе, мало кто имеет представление о различиях аннуитетного и дифференцированного способов уплаты кредитного долга, поэтому соглашается с теми условия, которые навязывает банк. Но ведь значение имеет не только процентная ставка.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Сумма такого платежа фиксирована, то есть одна и та же на протяжении всего периода для гашения кредитной задолженности. Трансформируется лишь ее состав в части соотношения суммы процентов и основного долга. В несколько первых месяцев основную часть аннуитета составляют процентные выплаты, а часть основного долга минимальна. Таким образом кредитные организации стремятся застраховать свои риски, если клиент изъявит желание рассчитаться с  долгом досрочно.
Такой способ уплаты задолженности больше подходит заемщикам, имеющим  одинаковый среднемесячный заработок.

Преимущества

1. Аннуитетный платеж по кредиту позволяет резервировать сумму для его уплаты заранее, планировать бюджет таким способом, чтобы после погашения срочной задолженности остались средства на жизненные нужды.
2. Кредитная нагрузка в первые месяцы уплаты задолженности при гашении долга аннуитетными платежами существенно ниже, чем при дифференцированном способе расчетов.
3. При досрочной выплате задолженности, если договором предусмотрены аннуитетные платежи, клиент имеет право на возврат процентов по кредиту ввиду их досрочной уплаты за будущее время. О том, как получить 13% с покупки квартиры читайте в статье: 

Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

До недавнего времени именно этот вид расчета кредитных платежей был наиболее популярным. При таком подходе ежемесячные проценты рассчитываются исходя из суммы основного долга. Поэтому в первые несколько месяцев суммы выплат внушительны ввиду высоких процентов.

Таким образом, очевидно, что к окончанию срока кредитного договора суммы ежемесячных платежей существенно снизятся.

Преимущества

• Переплата при таком подходе будет меньше, чем при аннуитетных платежах, ввиду планомерного снижения начисляемых на него процентов.
• В заключительный период действия договора займа кредитная нагрузка минимальна.

Весомый минус дифференцированного подхода заключается в том, что банки, стремясь подстраховать свои риски, более тщательно проверяют платежеспособность заемщика и предоставляют в кредит заметно более низкие суммы, чем при аннуитетном способе гашения займа. Кроме того, процентная ставка по кредитам с дифференцированным порядком уплаты заметно выше, это объясняется желанием финансовых организаций минимизировать возможные потери.

Что выгоднее?

Учитывая тот факт, что при аннуитетной системе расчетов размер переплаты процентов по кредиту значительно выше, вывод получается следующий.

• Аннуитетные платежи выгоднее при краткосрочных видах кредитования, например для потребительских аймов. Клиенты могут не уточнять ежемесячную сумму выплат, планировать бюджет с учетом кредитного платежа. При досрочном расчете с кредитной задолженностью заемщики вправе требовать возврата уплаченных процентов.
• Дифференцированный подход выгоден клиентам, решившимся на долгосрочный займ (например, ипотечный кредит). Учитывая тот факт, что сумма процентов при таком способе расчета зависит от размера основного долга, переплата по ним будет гораздо ниже, чем при аннуитетном подходе. Таким образом, и итоговая совокупность платежей станет существенно меньше, чем в случае аннуитетного порядка расчета.